Desde el año pasado, el Banco Central de la República Argentina habilitó el uso del cheque electrónico, denominado E-Cheq, con el cual los usuarios pueden hacer y recibir cheques generados a través de canales electrónicos. Según lo estipulado por el organismo, esta norma obliga a las entidades financieras a recibir depósitos de e-check.
En la actualidad, el cheque electrónico puede ser una opción de pago muy interesante para las empresas, canales y distribuidores, ante la situación del COVID-19. Además, estos E-cheqs beneficiarán directamente al sector PyME, debido a que facilitará su negociación al realizarse de forma «online» y reducirá los costos que implican este tipo de operaciones.
El BCRA indica que el E–Cheq será realizado y circulará por medios puramente electrónicos, mediante entidades financieras o a través de las infraestructuras del mercado financiero autorizadas. Entre las principales ventajas se destaca la simplificación de la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales; endosos sin límite; reducción de costos operativos en comparación con el cheque tradicional; y mayor seguridad y efectividad.
En diálogo con revista ENFASYS, Osvaldo Galerato, Consultor Asociado de la empresa Liveware, detalló en qué consiste este nuevo documento. «El cheque electrónico (e-cheq) no es más que la implementación virtual (electrónica), a través del Sistema Nacional de Pagos, del tradicional instrumento físico de pago soportando, eficientizando y asegurando su procesamiento debido. Dicha operatoria está vigente desde el 1° de Julio de 2019, habilitada por el BCRA a través de la Comunicación A 6578 / 2018 que reglamenta su funcionamiento para la banca local».
Además, el vocero explicó: «Es de destacar que el 10% de los pagos en Argentina se realizan vía cheques y que los cheques diferidos son el principal instrumento de financiación de Pymes (96.500 millones de pesos operados en 2019, en operaciones de descuento negociadas a través del MAV – Mercado Argentino de Valores)«. El Banco Central aclaró que estos cheques electrónicos servirán para los pagos diferidos, tendrán carácter de título ejecutivo y además no estarán sujeto a restricciones en la cantidad de endosos, tal como ocurre con los físicos (uno para los comunes y dos para los diferidos).
¿Cómo funciona?
Según contó Osvaldo Galerato, el funcionamiento del E–Cheq radica en la posibilidad de librar cheques no físicos, a partir de la captura de cierta información básica propia del instrumento y de otros datos identificatorios del librador (CUIT/CUIL), operando desde los canales electrónicos que la banca proporciona a sus clientes (home y mobile banking). «Es un servicio habilitado para los tenedores de cuentas corrientes. Asimismo, permite a los tenedores de cuentas bancarias constituirse en receptores de estos cheques, y operar su aceptación, depósito, endoso, negociación (descuento) y custodia a través de los mismos canales».
Por lo tanto, estos E–Cheq son, por el momento, nominativos y no admisible su librado hacia no bancarizados para cobro por ventanilla. «Se prevé el endoso ilimitado, aunque las entidades bancarias hoy permiten entre 100-200 posibles. Esta metáfora electrónica del medio físico tradicional, suma eficiencia (costos operativos) y seguridad al sistema (pérdidas de chequeras, errores de confección y rechazos)», comentó Galerato.
¿Necesita una firma electrónica certificada?
Galerato dijo: «La seguridad ya establecida para operar transferencias bancarias y los mecanismos de autenticación de origen hoy utilizados, permiten que no se exija registro de firma digital para operar estos instrumentos».
¿Qué bancos lo avalan? ¿Y qué diferencias hay sobre el cheque tradicional?
Y aclaró: «Actualmente, existe una fuerte propagación y adopción por parte de la banca nacional y privada de Argentina. La mayor parte de la banca pública y privada ya ha implementado el sistema o está en curso de completar la disponibilización a sus clientes.
Sobre las diferencias entre el cheque tradicional y el electrónico, Galerato dijo: «Establecidos los acuerdos de truncamiento por la naturaleza del instrumento (no viaja de una entidad a otra información acerca de un cheque sino el cheque mismo vía canal electrónico) no existe la carga administrativa del control correspondiente. La manipulación física de chequeras, el transporte asociado, la custodia física y los costos de re-emisión por pérdida de chequeras dejan de presentarse».
Y agregó: «Por otra parte, se suman funcionalidades no operables en el mundo físico, como el rechazo a la recepción, la visibilidad de la historia de endosos, la posibilidad de corrección vs emisión de reemplazo por error, la facilidad de enviarlo a los canales de negociación con mayor eficiencia».
Y la seguridad…
Sebastián Stranieri, CEO de VU, comentó a esta revista: «El cheque electrónico permite, por su naturaleza, verificar si su emisor es quien dice ser. La persona que lo emite, al emitirlo desde su homebanking, debe pasar por un proceso de seguridad de varias etapas, para corroborar que la cuenta está activa, que tiene acceso a la cuenta de banco y finalmente, que es realmente quien dice ser».
Al mismo tiempo, Stranieri dice que se garantiza que tanto el receptor y el procesador, como el agente de recaudación, puedan tener visibilidad de la transacción. «En otras palabras, permite completa trazabilidad. Las posibilidades de fraude se reducen enormemente, además, porque el receptor es avisado ya sea por su banco o alguna de las infraestructuras de mercados financieros autorizadas, y la persona debe estar bancarizada para recibirlo».
Mensaje de ENFASYS
Recomendamos a los canales e integradores consultar con su mayorista para ver si ya está operando y acepta esta modalidad de pago.
